Požár, krádež, povodeň nebo jen elektrický výboj. To jsou jen některé situace, které mohou nastat a napáchat klidně i milionové škody. Je důležité být na takové události připraven a svůj domov chránit. Přestože do zařizování domu nebo bytu věnují lidé spoustu peněz a úsilí, na jeho zabezpečení často příliš nemyslí. Vhodným řešením je pojištění domácnosti.

Jak nastavit pojištění, tak vám takové škody skutečně nahradilo? Tento článek přináší několik tipů na co si dát při pojištění své domácnosti pozor. 

Ihned v úvodu článku je nutné ujasnit, jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti.

Abyste svůj domov ochránili, nebo alespoň dokázali co nejlépe řešit vzniklé škody, potřebujete pojištění majetku. Můžete jej rozdělit na 2 části.

1. Pojištění nemovitosti
2. Pojištění domácnosti

A které z nich zvolit? Ideálně obě. Každé totiž řeší něco jiného.

Pojištění nemovitosti se vztahuje na samotnou stavbu. Řeší tedy škody, které vzniknou na oknech, stěnách, střeše nebo například na stropech. Netýká se ale vybavení.

Pojištění domácnosti vám zaplatí škody, které vzniknou právě na vybavení. Ať už je to nábytek, elektrospotřebiče, obrazy nebo vybavení kuchyně. Zahrnuje také plovoucí podlahy nebo obložení stěn a stropu.

Obě pojištění vám pomůžou řešit škody nejen na domě či bytu a jeho vybavení, ale také na dalším majetku. Dokáží tedy pokrýt například poškození bazénu a garáže nebo krádež věcí ze sklepa či oploceného pozemku. Jen musíte myslet na to, co a před čím pojistit.

 

1) PROMYSLETE REÁLNÁ RIZIKA

Jak tedy správně pojistit domácnost a na co u toho nezapomenout? V první řadě na škody, před kterými se chcete chránit.

Pojišťovny zpravidla nabízejí pojištění proti:

• poškození živly (jsou to například škody způsobené požárem, krupobitím, bleskem nebo pádem stromu)
• krádeži, loupeži a vandalismu
• povodním a záplavám
• škodám způsobeným podpětím a přepětím
• poškození domácnosti kouřem
• rozbití skla (oken, varných desek nebo například skleněných ploch nábytku)
• poškození sanitárního zařízení

Předem si promyslete reálná rizika a sepište nebezpečí, na která má pojistka myslet. Stejně tak i ta, která v ní nepotřebujete. Pokud bydlíte například v 9. patře panelového domu, je zbytečné platit za pojistku proti pádu stromu.

A jestli máte dům na kopci a široko daleko není žádný rybník nebo řeka, která by se mohla rozvodnit a zaplavit váš dům, obejdete se bez pojištění proti povodni.

Naopak se vám ale může hodit pojistka proti záplavám. Mezi ně se totiž počítá například vyplavení přívalovými dešti.

 

2) ZKONTROLUJTE VÝLUKY A PODMÍNKY PRO VÝPLATU

Právě stanovení rizik je základním vodítkem k výběru pojišťovny. Každá z nich totiž v základní variantě myslí na jiné škody.

Zatímco jedna může v základním balíčku pokrýt všechna rizika, která se vás týkají, u další budete potřebovat balíček připojištění navíc a třetí nemusí některá z nich řešit vůbec.

Nebo je může zahrnout mezi výluky. Tedy případy, kdy vám pojistné nevyplatí.

Jakmile vyberete pojišťovny, které nejlépe splňují vaše požadavky, podívejte se právě na výluky. Obvykle mezi nimi bývá škoda způsobená:

• teroristickým útokem
• válkou
• zásahem státní moci a veřejné správy
• vaší nedbalostí, případně nedbalostí osob z vaší domácnosti (například pokud se zjistí, že požár vznikl od svíčky, kterou jste nechali stát bez dozoru)

S výlukami souvisí i podmínky pro výplatu pojistného. Pojišťovně dávají možnost v určitých případech výplatu pojistného odmítnout. Například u pojištění proti krádeži je zpravidla nutné, aby zloděj překonal určité překážky. Třeba bezpečnostní zámek vchodových dveří.

Stejně tak peníze za škodu způsobenou bleskem dostanete jen v případě, že máte na domě hromosvod.

3) CHTĚJTE ASISTENČNÍ SLUŽBY

K pojištění domácnosti můžete zpravidla získat také asistenční služby. A ve spoustě případů je určitě oceníte. Podívejte se proto, jaký rozsah a podmínky u nich pojišťovna nabízí.

Většinou mezi nimi najdete například:

• zajištění zámečníka, který vám otevře zabouchnuté dveře
• objednání a zaplacení opraváře, který spraví porouchané topení
• pomoc s odvirováním počítače nebo pozáruční opravu elektrospotřebičů

Tyto služby ale bývají omezené. Zkontrolujte proto, jaký je u dané pojistky roční limit bezplatných asistenčních služeb a jestli je do nich započítaný i materiál.

 

4) NASTAVTE SPRÁVNOU POJISTNOU ČÁSTKU

Jakmile máte jasno v podmínkách, musíte nastavit pojistnou částku. Právě ta je pro vás naprosto zásadní.

Pokud ji nastavíte příliš vysoko, bude pojistné zbytečně drahé. A přestože se na vás bude ze smlouvy dívat vyšší pojistné plnění, pojišťovna vám ho v případě škody nevyplatí. Dostanete jen ty peníze, které odpovídají škodě.

Ještě horší variantou je ale podpojištění. Tedy pojištění majetku na menší částku, než je jeho skutečná hodnota. Nejen, že vám pak pojišťovna nedá dost peněz na to, aby pokryly škodu, ale ještě vám pojistné plnění zkrátí. A to stejným poměrem, jakým jste domácnost podpojistili.

Pokud tedy sjednáte pojistnou částku pouze na polovinu hodnoty svého majetku, pojišťovna vám plnění zkrátí o další polovinu. Dostanete tedy jen polovinu z poloviny – tedy čtvrtinu skutečné hodnoty věcí.

A jak správně stanovit pojistnou částku?

 

Projděte si celý dům nebo byt a sepište všechny věci.

Nezapomínejte ani na zdánlivé drobnosti, jakou jsou například knihy. Jejich celková hodnota může být klidně vyšší než třeba u televize nebo lednice.

Sečtěte cenu všech položek.

5) VYBERTE VHODNÝ TYP CENY

Při nastavování pojistné částky nezapomeňte určit, na jaký typ ceny chcete věci pojistit. Na výběr máte z:

• Nové ceny, kdy za poškozené věci získáte takovou částku, abyste si mohli koupit věci nové.
• Časové ceny, která zohledňuje opotřebení. Používá se například u sportovního vybavení nebo elektroniky.
• Obvyklé ceny, která pracuje s částkou, za kterou byste věc v daný moment prodali. Uplatňuje se například u cenností.

Zároveň zkontrolujte i sublimity pojistného plnění. S nimi pojišťovna pracuje u konkrétního vybavení nebo typu škod. Pokud jim nevěnujete pozornost, můžete ve výsledku dostat jen zlomek částky, se kterou počítáte.

V praxi to může vypadat například takto:

Celkovou pojistnou částku zadáte na 1 500 000 Kč.

Sublimit na škody na elektronice stanoví pojišťovna automaticky na 30 000 Kč. Poté vás někdo vykrade nebo váš domov poničí požár. A za ztracené nebo poškozené elektrospotřebiče nedostanete víc než právě 30 000 Kč.

Ve skutečnosti jste přitom přišli o:

• počítač za 25 000 Kč
• notebook za 15 000 Kč
• pračku za 8 000 Kč
• myčku za 9 000 Kč
• a lednici za 6 000 Kč

Jste tak 33 000 Kč v mínusu. A to bez započítání drobných elektrospotřebičů.

Nezapomeňte proto sublimity zkontrolovat. A případně jejich výši upravit tak, aby odpovídaly vašim požadavkům.

 

6) NASTAVTE SPRÁVNOU SPOLUÚČAST

Při nastavování podmínek pojistné smlouvy pamatujte také na spoluúčast. Říká, jakou částkou se podílíte na zaplacení škody vy. Její výše přitom záleží jen na vašem uvážení.

Obecně platí, že:

•  Vyšší spoluúčast přináší levnější pojistné. Menší škody ale zaplatíte z vlastní kapsy.
• Nižší spoluúčast vám zajistí, že pojišťovna zaplatí i menší škody. Pojistné vás ale vyjde dráž.

Zjednodušeně se dá říct, že menší spoluúčast se vyplatí v případě, kdy chcete s pojišťovnou řešit i drobné škody na majetku. Pokud chcete být chránění spíš před většími škodami, je lepší sáhnout po vyšší spoluúčasti.

 

7) PRAVIDELNĚ UPRAVUJTE POJISTNOU ČÁSTKU

Jakmile máte jasno, proti čemu chcete pojistit, na jak vysokou částku i jak moc se budete na placení škody podílet, vyberte si to nejvýhodnější pojištění majetku.

Nezapomeňte ale ještě na jednu věc. Pokud se vám má pojistka opravdu vyplatit, musíte její nastavení pravidelně kontrolovat.

Je totiž pravděpodobné, že se váš majetek časem rozšíří. A tudíž se změní i jeho hodnota. Měli byste na to myslet a alespoň jednou za 5 let znovu spočítat jeho cenu. Podle ní pak nastavení pojistky upravte.

Jinak se může stát, že od pojišťovny dostanete jen zlomek částky, za kterou jste věci koupili.

 

Tento příspěvek byl zpracován na základě článků: 

POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTI A POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI: JAK SE LIŠÍ A NA CO SI MUSÍTE DÁT POZOR Zdroj: https://www.banky.cz/clanky/pojisteni-domacnosti-a-pojisteni-nemovitosti-jak-se-lisi-a-na-co-si-musite-dat-pozor/?ref=copy 

7 VĚCÍ, NA KTERÉ NESMÍTE ZAPOMENOUT U POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTI Zdroj: https://www.banky.cz/clanky/7-veci-na-ktere-nesmite-zapomenout-u-pojisteni-domacnosti/?ref=copy 

Pojištění nemovitosti – proč je dobré ho mít? Zdroj: https://www.top-pojisteni.cz/pojisteni-nemovitosti/pojisteni-nemovitosti-proc-je-dobre-ho-mit